Поговорим о деньгах? Только сразу же условимся, что мы люди адекватные, можем взвешивать решения, следуем логике и интуиции, эмоции в части жизненных целеполаганий нам чужды. Мы трезво оцениваем ситуацию вчера, сегодня, себя в этой ситуации и проецируем свое я на завтра с большой долей скепсиса.
С чего баня упала? Причин много, капель мало. Каплей стала первая сотня страниц книги финансового консультанта. Вроде Беккер фамилия. Утром, идя от метро в сторону работы, решил посмотреть тираж – 3000 экземпляров. Я два часа своего времени убил на чтение процентов и цифр обличенных в красивую обертку. Я ровным счетом не узнал ничего нового, кроме цифр. Это не говорит о том, что я такой умный. Скорее уровень финансовой грамотности населения настолько низок, что можно в дорогих обертках продавать полную чушь. И будут покупать. И окупаться будет.
Один вывод, который я сделал для себя из книги. Если ты хочешь заработать или сохранить, то делай это сам. Здесь та самая поговорка, что если хочешь что-то сделать хорошо, то сделай это сам, работает как нельзя лучше. Пока ты не поймешь того, что ты делаешь, ты всегда будешь в проигрыше. Это как начинать любое дело с нуля. Все будет косо криво, только с опытом пойдет на лад.
Сейчас, сидя дома с чашкой чая и размышляя над этой заметкой, вспомнил про один сайт. Я всем своим знакомым рекламировал его, показывал графики котировок акций, когда хотел убедить их начать заниматься этим делом. Не сочтите это за рекламу, но http://phnet.ru/quotes/leaders.asp?name=micex&group=share&period=5 . На фондовый рынок я вышел впервые в 2005 году. Тогда цена акции сбербанка (привилегированной) составляла 10 рублей. Максимальный взлет был до 80 и текущая цена 21. Я потерял несколько сотен тысяч рублей, что весьма болезненно. И благодаря уверенности, что надо спекулировать, играть активно. Я был настолько глуп, что сейчас только и могу, что охарактеризовать себя одним словом – идиот. Но умный, что приятно. Я сделал вывод. Если бы тогда я не бегал по ценам вверх и вниз как сумасшедший и алчный мальчишка, то сегодня я бы получил минимум 110% за 4 года (10 -> 21) или 800% (10 -> 80). А цена вопроса-то совсем мизерная – терпение. Не хватило терпения.
Посудите трезво, страна относится к странам второго эшелона (это я еще с седьмого класса географии помню) – развивающаяся страна. Чтобы нам перейти в первый эшелон наша экономика и политика должны стабилизироваться. В ближайший десяток лет я не верю в такое чудо. Поэтому, несмотря на кризисы, любые кризисы, мы все равно будем расти вверх. Пусть медленно, но вверх. Даже ядерная война нас не откинет назад настолько, что мы не сможем восстановиться в среднесрочной перспективе.
Мои личные выводы, которые я никому не навязываю. Исключительно меркантильный и расчетливый подход, ибо я хочу достичь своих целей к заданным срокам. Инвестиции до одного года – только депозиты сроками на 6 месяцев и суммами не более 300-400 тысяч рублей. Банки должны входит в ТОП100. Это минимальная гарантия, что его не выкинут завтра на улицу.
Далее ставим вехи. Финансовая опорная точка, это та сумма, которую мы можем вложить в стабильный источник дохода. На сегодня таковым для меня является только одно – недвижимость. Причем жилая. В другой недвижимости я ничерта не понимаю, хотя и в жилой тоже. Но жилое помещение можно потрогать, можно сдать в аренду, можно жить самому. Это понятно для меня, значит, я могу с этим работать. Не покупаем то, чего мы не знаем. Пусть это будет гостинка, но твоя собственность целиком. Покупать комнаты я не хочу. Я не понимаю, как их потом продать или купить оставшиеся, чтобы получить целое – квартиру. Я не говорю, что этого нельзя делать, но я этого не буду делать. Вывод – поставил достижимую цель – недвижимость, накопил различными путями – купи. Это уже зафиксированная прибыль, которая тебя прокормит.
Ипотека и кредиты. Давайте трезво посмотрим на себя. Без упования на господа бога, магические силы и непоколебимую веру в успех. Возьмем стоимость квартиры в Москве у МКАД – около 5-6 млн. рублей за однокомнатную квартиру. При тех или иных вводных (срок, процент, первоначальный взнос) по моим наблюдениям за молодыми семьями, которые покупают квартиры, ситуация следующая. Среднемесячный платеж у ребят составляет 50-80 тысяч рублей в месяц. Заработок, соответственно, 100-160 тысяч (по закону нельзя выплачивать кредит более чем 50% от заработной платы). И срок выплат от 10 лет. Обычно 20. Вы можете представить себе 20 лет платить по 50 тысяч рублей (минимум!) за квартиру? Это ни в отпуск нормальный, ни ремонт хороший — это отдельная история. Вы вообще в курсе, какая средняя стоимость ремонта сегодня?
Плюс постоянный страх, что уволят на работе. Теперь о работе. Может быть, я пессимист. Но, у нас случился кризис. Сейчас на рынке труда найти работу на те же 100-160 тысяч очень сложно. И я не шучу, все это прекрасно понимают. Теперь представляем ситуацию, что компания банкротится или сокращает кадры. Молодая семья оказывается на улице. Работу найти проблематично, а банк это не волнует. Где брать эти 50 тысяч? Ведь еще надо кушать и проездной на метро покупать. А даже при крайне экономном раскладе это 15-30 тысяч рублей в месяц на семью из двоих-троих будет уходить. То есть, минимальный заработок должен быть 65-80 тысяч рублей «на руки».
К чему это я. К тому, что трезвость у нашего поколения отсутствует напрочь. В идеальных случаях, которые имели место быть до кризиса, квартира в ипотеку легко окупала все затраты на себя и кредит. А сейчас? Мы все тут приезжие, которые понаехали по объявлению. Может быть стоит соизмерять возможности с потребностями? И начать с малой недвижимости (за МКАД подальше или у себя на родине). Квартира все равно себя окупает. Да и кредит в 10-30 тысяч рублей выплатить уже куда реальнее, даже если останешься без работы. Родители, родственники помогут, сам мелочь всегда сможешь найти. Но не останешься без накопленного недвижимого капитала.
Следующий момент. Часто меня спрашивают, в какой валюте держать деньги. Я не финансист и не похож на него. Разве что очки ношу. И не могу предсказать что лучше. Все решают дяди наверху, а не я. Исходя из этого, я держу свои сбережения в пропорции 30% валюта (15% доллары, 15% евро), остальное рубли. Есть и другие варианты, но… не знаю, не покупаю.
Что еще сказать. Говорят, что я часто все перевожу в деньги. Не спорю. Только исключительно исходя из сказанного выше – не хочется оказаться на улице, это не мой выбор. Поэтому буду говорить о них и дальше. И считать тоже буду. Лучше перебдить, чем недобдить. А вообще совет, который я сам себе стал давать в последние пару лет – не забывай жить. Баловать себя. Пусть не лучшим, но хорошим. Не ради денег же мы живем.